ಮನುಷ್ಯನಿಗೆ ಆರೋಗ್ಯವೇ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಭಾಗ್ಯ. ಆದರೆ, ಯಾರಿಗಾದರೂ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಅನಾರೋಗ್ಯ ಎದುರಾದಾಗ, ಆಸ್ಪತ್ರೆಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಎಷ್ಟಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಅಂದಾಜಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಈಗಿನ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಯಾರು ಸಹ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ನಗದನ್ನು ಮನೆಯಲ್ಲಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಇಂತಹ ಸಂಕಷ್ಟದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ರಕ್ಷಣೆ ನೀಡುವುದೇ ‘ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ’ (Health Insurance) ಮತ್ತು ‘ತುರ್ತು ನಿಧಿ’ (Emergency Fund).
ಒಂದು ಸುಭದ್ರ ಆರ್ಥಿಕ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಈ ಎರಡೂ ಅಂಶಗಳು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತವೆ. ಹಾಗಾದರೆ, ಇವೆರಡರ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು? ಕೇವಲ ವಿಮೆಯಿದ್ದರೆ ಸಾಕೆ? ಅಥವಾ ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಮಾತ್ರ ಇದ್ದರೆ ನಡೆಯುತ್ತದೆಯೇ? ಈ ಎಲ್ಲ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ತಜ್ಞರು ನೀಡುವ ಮಹತ್ವದ ಮಾಹಿತಿಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ.
ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ತುರ್ತು ನಿಧಿ: ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು?
- ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ: ಇದು ದೊಡ್ಡ ಮಟ್ಟದ ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಶಸ್ತ್ರಚಿಕಿತ್ಸೆಗಳು, ಐಸಿಯು (ICU) ಬಿಲ್ಗಳು ಮುಂತಾದ ಬೃಹತ್ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊಡೆತಗಳಿಂದ ನಿಮ್ಮನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುತ್ತದೆ.
- ತುರ್ತು ನಿಧಿ: ಇದು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಲು ನೀವು ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಸುಲಭವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯುವಂತೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಇರಿಸುವ ಹಣ. ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ, ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ ತಮ್ಮ ಕನಿಷ್ಠ 3 ರಿಂದ 6 ತಿಂಗಳ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚಕ್ಕೆ (Living Expenses) ಆಗುವಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ತುರ್ತು ನಿಧಿಯಾಗಿ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಬೇಕು.
ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಇದ್ದರೂ ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಏಕೆ ಬೇಕು? ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿಯ ಹೆಲ್ತ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಇದ್ದರೂ, ಆಸ್ಪತ್ರೆಯ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಖರ್ಚನ್ನೂ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯೇ ಭರಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ತುರ್ತು ನಿಧಿ ನೆರವಿಗೆ ಬರುತ್ತದೆ:
- ಕವರೇಜ್ ಇಲ್ಲದ ವೆಚ್ಚಗಳು (Out-of-pocket expenses): ಆಸ್ಪತ್ರೆಯಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ ಗ್ಲೌಸ್, ಹತ್ತಿ, ಪಿಪಿಇ ಕಿಟ್, ಸಿರಿಂಜ್ ಮುಂತಾದ ‘ಕನ್ಸ್ಯೂಮೇಬಲ್ಸ್’ (Consumables) ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಬಹುತೇಕ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಗಳು ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ. ಇದನ್ನು ನೀವೇ ಭರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
- ನೆಟ್ವರ್ಕ್ ರಹಿತ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗಳು: ನೀವು ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯ ‘ನೆಟ್ವರ್ಕ್’ (Network Hospital) ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಸೇರದ ಆಸ್ಪತ್ರೆಯಲ್ಲಿ ಚಿಕಿತ್ಸೆ ಪಡೆದರೆ, ಮೊದಲು ನೀವೇ ಪೂರ್ತಿ ಬಿಲ್ ಪಾವತಿಸಿ, ಆನಂತರ ಕ್ಲೈಮ್ (Reimbursement) ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಬಿಲ್ ಕಟ್ಟಲು ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಇರಲೇಬೇಕು.
- ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಕ್ಲೈಮ್ಗಳಿಂದಾಗುವ ನಷ್ಟ ತಪ್ಪಿಸಲು: ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಕಾಯಿಲೆಗಳಿಗೆಲ್ಲಾ ವಿಮೆಯನ್ನು ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ‘ನೋ ಕ್ಲೈಮ್ ಬೋನಸ್’ (NCB) ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ ಮುಂದಿನ ವರ್ಷ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೊತ್ತವೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ಸಣ್ಣ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ತುರ್ತು ನಿಧಿಯಿಂದಲೇ ಭರಿಸುವುದು ಜಾಣತನ.
ಕೇವಲ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನೇ ನೆಚ್ಚಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಎಷ್ಟು ಅಪಾಯಕಾರಿ? ಕೆಲವರು ವಿಮೆಗೆ ಯಾಕೆ ಸುಮ್ಮನೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಬೇಕು, ಆ ಹಣವನ್ನೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯಾಗಿ ಇಡುತ್ತೇನೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಅಪಾಯಕಾರಿ ನಿರ್ಧಾರ. ಏಕೆಂದರೆ:
- ವೈದ್ಯಕೀಯ ಹಣದುಬ್ಬರ (Medical Inflation): ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಶೇ. 10 ರಿಂದ 15ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿವೆ. ಇಂದು ನೀವು ಕೂಡಿಟ್ಟ 5 ಲಕ್ಷ ರೂ. ತುರ್ತು ನಿಧಿ, ಐದು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರದ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಶಸ್ತ್ರಚಿಕಿತ್ಸೆಗೆ ಏನೇನೂ ಸಾಲದು.
- ನಿಧಿ ಖಾಲಿಯಾಗುವ ಭೀತಿ: ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾದಾಗ ನಿಮ್ಮ ಪೂರ್ತಿ ಉಳಿತಾಯ ಒಮ್ಮೆಲೇ ಖಾಲಿಯಾದರೆ, ಅದನ್ನು ಮತ್ತೆ ಕೂಡಿಡಲು ವರ್ಷಗಳೇ ಬೇಕಾಗಬಹುದು.
- ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಕಷ್ಟ: ವಯಸ್ಸಾದಂತೆ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡುವುದು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ಆದಾಯವಿಲ್ಲದ ಕಾರಣ, ಕೇವಲ ಉಳಿತಾಯದ ಹಣವನ್ನೇ ನೆಚ್ಚಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಸಾಧ್ಯ.
ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆಯ ಪ್ರಮುಖ ಲಾಭಗಳು
- ಸಮಗ್ರ ರಕ್ಷಣೆ: ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾಗುವುದು ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ಸೇರುವ ಮುನ್ನ ಮತ್ತು ಡಿಸ್ಚಾರ್ಜ್ ಆದ ನಂತರದ (Pre and Post Hospitalization) ವೆಚ್ಚಗಳು, ಡೇ-ಕೇರ್ ಚಿಕಿತ್ಸೆಗಳು ಹಾಗೂ ಆಂಬ್ಯುಲೆನ್ಸ್ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನೂ ಇದು ಭರಿಸುತ್ತದೆ.
- ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ: ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 80D ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ನೀವು ಪಾವತಿಸುವ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗೆ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನು ಎಲ್ಲಿಡಬೇಕು? ನಿಮ್ಮ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನು ಮನೆಯಲ್ಲಿಯೇ ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಇಡುವ ಬದಲು ಅಥವಾ ಸಾಮಾನ್ಯ ಸೇವಿಂಗ್ಸ್ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿಡುವ ಬದಲು, ‘ಲಿಕ್ವಿಡ್ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ಗಳು’ (Liquid Funds) ಅಥವಾ ಸುಲಭವಾಗಿ ಬ್ರೇಕ್ ಮಾಡಬಹುದಾದ ‘ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್’ಗಳಲ್ಲಿ (Sweep-in FD) ಇಡುವುದು ಉತ್ತಮ. ಇದರಿಂದ ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಹಣವೂ ಕೈಗೆ ಸಿಗುತ್ತದೆ, ಜೊತೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಡ್ಡಿಯೂ ಬರುತ್ತದೆ.
ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆಯು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕತೆಯ ‘ಮೊದಲ ರಕ್ಷಣಾ ಕೋಟೆ‘ಯಾಗಿದ್ದರೆ, ತುರ್ತು ನಿಧಿಯು ಆ ಕೋಟೆಯ ಒಳಗಿರುವ ‘ಸುರಕ್ಷತಾ ಜಾಲ‘ವಾಗಿದೆ. ಎರಡೂ ಒಂದಕ್ಕೊಂದು ಪೂರಕವಾಗಿವೆ. ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಅರಿತು ಈ ಎರಡನ್ನೂ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಹೋದರೆ, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಎದುರಾಗುವ ಯಾವುದೇ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಆರೋಗ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ದಿಟ್ಟತನದಿಂದ ಎದುರಿಸಬಹುದು.