ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸಬೇಕೇ? ಅಥವಾ ಆ ಹಣ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕೇ?: ಗೊಂದಲಕ್ಕೆ ಇಲ್ಲಿದೆ ಉತ್ತರ!

ಬೆಂಗಳೂರು: ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ವ್ಯಕ್ತಿಗೂ ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಮಾಡಬೇಕೆಂಬುದು ದೊಡ್ಡ ಕನಸು. ಅದಕ್ಕಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ (Home Loan) ಮಾಡುವುದು ಸಾಮಾನ್ಯ. ಆದರೆ, ಒಮ್ಮೆ ಸಾಲ ಮಾಡಿದ ಮೇಲೆ, ಕೈಗೆ ಒಂದಷ್ಟು ಹಣ ಸಿಕ್ಕಿದಾಗೆಲ್ಲಾ “ಅಪ್ಪ.. ಮೊದಲು ಈ ಸಾಲದ ಶೂಲದಿಂದ ಮುಕ್ತನಾದರೆ ಸಾಕು” ಎಂದು ಎಲ್ಲ ಹಣವನ್ನೂ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಗೆ (Prepayment) ಬಳಸುವವರೇ ಹೆಚ್ಚು.

ಆದರೆ, ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ, ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸಲು ಆತುರಪಡುವುದು ಯಾವಾಗಲೂ ಜಾಣತನದ ನಡೆಯಲ್ಲ! ಯಾಕೆ ಗೊತ್ತೇ? ಇಲ್ಲಿದೆ ಪೂರ್ಣ ವಿವರ.

1. ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಲಾಭ (Low Cost Debt)

ಹಣಕಾಸು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲವೇ ಅತ್ಯಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು (ಶೇ. 8.5 ರಿಂದ 9.5 ರಷ್ಟು) ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲವಾಗಿದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ (ಶೇ. 12-16) ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳು (ಶೇ. 30+) ದುಬಾರಿ. ಹೀಗಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಗೃಹ ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಬಳಸುವ ಬದಲು, ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಇರುವ ಬೇರೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೀರಿಸಲು ಬಳಸಿ.

2. ಕೈಯಲ್ಲಿ ಕಾಸಿರಲಿ (Liquidity is King)

ನಮ್ಮ ಹಿರಿಯರು ಹೇಳುವಂತೆ “ಸಾಲ ತೀರಿಸಿಬಿಡು” ಎಂಬುದು ಒಳ್ಳೆಯ ಮಾತೇ ಆದರೂ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಕಾಲಘಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಅದು ಅಪಾಯಕಾರಿ.

• ಉದಾಹರಣೆಗೆ: ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ 5 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಇದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅದನ್ನು ಪೂರ್ತಿಯಾಗಿ ಲೋನ್ ತೀರಿಸಲು ಕಟ್ಟುತ್ತೀರಿ. ಮರುದಿನವೇ ಮನೆಯಲ್ಲಿ ಯಾರಿಗೋ ಆರೋಗ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆ ಬರುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಕೆಲಸ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಆಗ ನಿಮ್ಮ ಕೈಯಲ್ಲಿ ಬಿಡಿಗಾಸೂ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.
• ಆಗ ನೀವು ಆಸ್ಪತ್ರೆ ಖರ್ಚಿಗಾಗಿ ಅಥವಾ ಜೀವನ ನಿರ್ವಹಣೆಗಾಗಿ ಮತ್ತೆ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಮೊರೆ ಹೋಗಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆಗ ಬಡ್ಡಿ ದರ ದುಪ್ಪಟ್ಟಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಜಾಣತನ.

3. ಹಣದುಬ್ಬರದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ (Inflation Benefit)

ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯರಿಗೆ ಬೇಗ ಅರ್ಥವಾಗದ ಮ್ಯಾಜಿಕ್. 10 ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ನೀವು ತಿಂಗಳಿಗೆ 20,000 ರೂ. ಇಎಂಐ (EMI) ಕಟ್ಟುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂದರೆ ಅದು ಅಂದಿನ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವಾಗಿತ್ತು. ಆದರೆ, ಇಂದು ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಹಣದ ಮೌಲ್ಯ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಇಂದಿನ 20,000 ರೂ. ಅಂದಿನ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯೇ. ವರ್ಷಗಳು ಕಳೆದಂತೆ ಇಎಂಐ ಹೊರೆ ಎನಿಸುವುದಿಲ್ಲ.

4. ಹೂಡಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಸಿಗುವ ಲಾಭ (Opportunity Cost)

ಇದು ಅತಿ ಮುಖ್ಯವಾದ ಅಂಶ. ನೀವು ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಬಳಸುವ ಹಣವನ್ನು ಉತ್ತಮ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಅಥವಾ ಷೇರುಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಶೇ. 12 ರಿಂದ 15ರಷ್ಟು ಆದಾಯ ಗಳಿಸಬಹುದು.

• ಸರಳ ಲೆಕ್ಕ: ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ನೀವು ಶೇ. 9 ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಸಲು ಹೋಗಿ, ಹೂಡಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಸಿಗಬಹುದಾದ ಶೇ. 14ರ ಲಾಭವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ.

ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾಹಿತಿ (Added Info): ತೆರಿಗೆ ಲಾಭವನ್ನು ಮರೆಯಬೇಡಿ!

ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸುವುದರಿಂದ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಯಲ್ಲೂ ಲಾಭವಿರುತ್ತದೆ, ಇದು ಅನೇಕರಿಗೆ ತಿಳಿದಿಲ್ಲ:

• ಸೆಕ್ಷನ್ 80C: ಅಸಲು (Principal) ಮೊತ್ತದ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ 1.5 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಇದೆ.
• ಸೆಕ್ಷನ್ 24(b): ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಬಡ್ಡಿಯ (Interest) ಮೇಲೆ ವಾರ್ಷಿಕ 2 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆಯಬಹುದು. ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸಿದರೆ, ಈ ತೆರಿಗೆ ಲಾಭವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತೀರಿ.

ಯಾವಾಗ ಸಾಲ ತೀರಿಸುವುದು ಸೂಕ್ತ?

• ನಿಮಗೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಹತ್ತಿರವಾಗುತ್ತಿದ್ದರೆ.
• ನಿಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆಯಿಂದ ಬರುವ ಆದಾಯವು, ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ.
• ಮಾನಸಿಕ ನೆಮ್ಮದಿಗಾಗಿ ಸಾಲ ಬೇಡವೇ ಬೇಡ ಎನಿಸಿದರೆ.

ತೀರ್ಮಾನ: ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಶತ್ರುವಿನಂತೆ ನೋಡಬೇಡಿ. ಅದನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸಿದರೆ (Manage), ಅದು ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ ಸೃಷ್ಟಿಗೆ ಸಹಕಾರಿಯಾಗುತ್ತದೆ.