ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಹೊಂದುವುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ದೊಡ್ಡ ಕನಸು. ಆದರೆ ಇಂದಿನ ದುಬಾರಿ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಉಳಿತಾಯದ ಹಣದಿಂದಲೇ ನಿವೇಶನ ಖರೀದಿಸಿ ಮನೆ ಕಟ್ಟುವುದು ಅಥವಾ ಫ್ಲಾಟ್ ಕೊಳ್ಳುವುದು ಬಹುತೇಕರಿಗೆ ಅಸಾಧ್ಯ. ಹೀಗಾಗಿ ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಪಡೆಯುವುದು ಅನಿವಾರ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಸುಲಭವಾದರೂ, ಅದನ್ನು ದೀರ್ಘಕಾಲದವರೆಗೆ ತೀರಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ನಮಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಮೊದಲು ಅರಿತುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ನೀವು ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮುನ್ನ ಗಮನಿಸಲೇಬೇಕಾದ ಹಣಕಾಸಿನ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಹಾಗೂ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಸಮಗ್ರ ಸುದ್ದಿ ಇಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಿದೆ.
FOIR ನಿಯಮ: ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಹಾಗೂ ಇಎಂಐ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ಮಂಜೂರು ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ‘ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯ ಅನುಪಾತ’ ಅಂದರೆ FOIR (Fixed Obligation-to-Income Ratio) ಅನ್ನು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ.
- ಶೇ. 50ರ ನಿಯಮ: ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಇಎಂಐ (EMI) ಕಂತು ಶೇ. 50ರಷ್ಟನ್ನು ಮಾತ್ರ ಮೀರಬಾರದು.
- ಉದಾಹರಣೆಗೆ: ನಿಮ್ಮ ತಿಂಗಳ ಸಂಬಳ 50,000 ರೂ. ಆಗಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳು (ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್, ಬೈಕ್ ಲೋನ್ ಇತ್ಯಾದಿ ಸೇರಿ) 25,000 ರೂ. ದಾಟಬಾರದು. ಉಳಿದ ಶೇ. 50ರಷ್ಟು ಹಣ ನಿಮ್ಮ ದೈನಂದಿನ ಜೀವನ ನಿರ್ವಹಣೆಗೆ ಲಭ್ಯವಿರಬೇಕು ಎಂಬುದು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ.
50 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲಕ್ಕೆ ಇಎಂಐ ಹಾಗೂ ಕನಿಷ್ಠ ಸಂಬಳ ಎಷ್ಟು ಬೇಕು?
ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು, 50 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಬೇಕಾಗುವ ಅಂದಾಜು ಇಎಂಐ ಹಾಗೂ ಕನಿಷ್ಠ ಆದಾಯದ ವಿವರ ಇಲ್ಲಿದೆ:
| ಸಾಲದ ಅವಧಿ | ಬಡ್ಡಿ ದರ (ಅಂದಾಜು) | ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ (EMI) | ಬೇಕಾಗುವ ಕನಿಷ್ಠ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ |
|---|---|---|---|
| 30 ವರ್ಷ | ಶೇ. 9% | ~ ₹40,231 | ಕನಿಷ್ಠ ₹81,000 |
| 30 ವರ್ಷ | ಶೇ. 8% | ~ ₹36,688 | ಕನಿಷ್ಠ ₹74,000 |
| 35 ವರ್ಷ | ಶೇ. 9% | ~ ₹39,200 | ಕನಿಷ್ಠ ₹78,400 |
| 35 ವರ್ಷ | ಶೇ. 8% | ~ ₹35,514 | ಕನಿಷ್ಠ ₹71,000 |
(ಗಮನಿಸಿ: ನಿಮ್ಮ ಇತರ ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಈ ಕನಿಷ್ಠ ಆದಾಯದ ಅಗತ್ಯತೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು)
ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮುನ್ನ ಗಮನಿಸಲೇಬೇಕಾದ ಇತರ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು
ಸಾಲದ ಹೊರೆ ನಿಮ್ಮ ಭವಿಷ್ಯದ ನೆಮ್ಮದಿ ಕೆಡಿಸದಿರಲು, ಈ ಕೆಳಗಿನ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿಯೇ ಯೋಜಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ:
- ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ (CIBIL Score): ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಜಾಹೀರಾತುಗಳಲ್ಲಿ ಶೇ. 8ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ತೋರಿಸಿದರೂ, ಅದು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. 750ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವವರಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಅತ್ಯಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹಿಸ್ಟರಿ ಉತ್ತಮವಾಗಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ.
- ಸಾಕಷ್ಟು ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ (Down Payment): ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆಸ್ತಿಯ ಒಟ್ಟು ಮೌಲ್ಯದ ಶೇ. 80-90ರಷ್ಟು ಮಾತ್ರ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಉಳಿದ ಹಣವನ್ನು ನೀವೇ ಹೊಂದಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಆರಂಭದಲ್ಲೇ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡಿದರೆ, ಮುಂದಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
- ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಸೇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ (Co-applicant Benefits): ಪತಿ ಅಥವಾ ಪತ್ನಿಯನ್ನು ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನಾಗಿ ಸೇರಿಸುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ಮಹಿಳೆಯರ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆದರೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ರಿಯಾಯಿತಿ ಸಿಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.
- ಮರೆಯಾಗಿರುವ ಶುಲ್ಕಗಳು (Hidden Charges): ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಜೊತೆಗೆ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕ, ಲೀಗಲ್ ಫೀಸ್, ಮತ್ತು ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟೇಶನ್ ಚಾರ್ಜ್ಗಳು ಇರುತ್ತವೆ. ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮುನ್ನವೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ನವರಲ್ಲಿ ಈ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟನೆ ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಿ.
- ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿಮೆ ರಕ್ಷಣೆ (Home Loan Insurance): ಇದು 20-30 ವರ್ಷಗಳ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲವಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಘಟನೆಗಳು (ಉದಾ: ಸಾವು ಅಥವಾ ಗಂಭೀರ ಕಾಯಿಲೆ) ಸಂಭವಿಸಿದಾಗ ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಬೀಳಬಾರದು. ಹೀಗಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸಮನಾದ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮಾಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಜಾಣತನ.
- ಇಎಂಐ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಬಳಸಿ: ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಹೋಗುವ ಮುನ್ನವೇ ಆನ್ಲೈನ್ನಲ್ಲಿ ಲಭ್ಯವಿರುವ ‘EMI Calculator’ ಬಳಸಿ. ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ ಆ ಇಎಂಐ ಸರಿಹೊಂದುತ್ತದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸಿದ ಮೇಲೆಯೇ ಮುಂದಿನ ಹೆಜ್ಜೆ ಇಡಿ.
Follow the ಸಮಗ್ರ ಸುದ್ದಿ Telegram Channel: https://t.me/SamagraSuddi
ಸಮಗ್ರ ಸುದ್ದಿ channel on WhatsApp: https://whatsapp.com/channel/0029VbDbOsBD8SE2H0L3d40j