ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನಕ್ಕಾಗಿ ಕೋಟಿಗಟ್ಟಲೆ ಹಣ ಕೂಡಿಡಬೇಕು ಎಂಬ ಕನಸು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಇರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, “ನನ್ನ ಸಂಬಳವೇ ಕಡಿಮೆ, ನಾನು ಹೇಗೆ ಅಷ್ಟು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಉಳಿಸಲು ಸಾಧ್ಯ?” ಎಂದು ಅನೇಕರು ಚಿಂತಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ (Public Provident Fund – PPF) ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ನೀವು ದಿನಕ್ಕೆ ಕೇವಲ ₹100 ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ, ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ವೇಳೆಗೆ ಬರೋಬ್ಬರಿ 50 ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಅಧಿಕ ಹಣವನ್ನು ಗಳಿಸುವ ಅವಕಾಶವಿದೆ.
ಇದು ಹೇಗೆ ಸಾಧ್ಯ? ಆ “ಮ್ಯಾಜಿಕ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ”, ತೆರಿಗೆ ಲಾಭಗಳು ಮತ್ತು ಮನೆಯಲ್ಲೇ ಕುಳಿತು ಆನ್ಲೈನ್ನಲ್ಲಿ ಖಾತೆ ತೆರೆಯುವ ಸುಲಭ ವಿಧಾನವನ್ನು ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ವಿವರವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.
ಕಾಂಪೌಂಡಿಂಗ್ (ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿ) ಕರಾಮತ್ತು: ಮ್ಯಾಜಿಕ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ
ಪಿಪಿಎಫ್ನಲ್ಲಿ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಶಕ್ತಿ ಇರುವುದು ‘ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿ’ (Power of Compounding) ಯಲ್ಲಿ. ನೀವು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಅಸಲಿನ ಜೊತೆಗೆ, ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಗೂ ಸೇರಿ ಮುಂದಿನ ವರ್ಷ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.
ನೀವು ನಿಮ್ಮ 25ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಪಿಪಿಎಫ್ ಖಾತೆ ತೆರೆದು, ಪ್ರತಿದಿನ ಕೇವಲ ₹100 ಉಳಿಸುತ್ತೀರಿ ಎಂದು ಕಲ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ:
- ದಿನದ ಉಳಿತಾಯ: ₹100
- ತಿಂಗಳ ಉಳಿತಾಯ: ₹3,000
- ವಾರ್ಷಿಕ ಹೂಡಿಕೆ: ₹36,000
- ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿದರ: 7.1% (ವಾರ್ಷಿಕ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿ)
ಪಿಪಿಎಫ್ ಖಾತೆಯ ಕನಿಷ್ಠ ಅವಧಿ 15 ವರ್ಷಗಳು. ಆದರೆ, ಅದನ್ನು ತಲಾ 5 ವರ್ಷಗಳ ಬ್ಲಾಕ್ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ಬೇಕಾದರೂ ವಿಸ್ತರಿಸಬಹುದು. ಇದರ ಲಾಭ ಹೇಗೆ ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಇಲ್ಲಿದೆ:
| ಹೂಡಿಕೆಯ ಅವಧಿ | ಒಟ್ಟು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಹಣ (₹) | ಬಡ್ಡಿಯಿಂದ ಬಂದ ಲಾಭ (₹) | ಕೈ ಸೇರುವ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ (₹) |
| 15 ವರ್ಷಗಳು | ₹ 5,40,000 | ₹ 4,36,370 | ₹ 9,76,370 |
| 20 ವರ್ಷಗಳು | ₹ 7,20,000 | ₹ 8,77,936 | ₹ 15,97,936 |
| 25 ವರ್ಷಗಳು | ₹ 9,00,000 | ₹ 15,40,926 | ₹ 24,40,926 |
| 30 ವರ್ಷಗಳು | ₹ 10,80,000 | ₹ 24,75,419 | ₹ 35,55,419 |
| 35 ವರ್ಷಗಳು | ₹ 12,60,000 | ₹ 38,85,618 | ₹ 51,45,618 |
ಸೂಚನೆ: ಬಡ್ಡಿದರವು ಪ್ರಸ್ತುತ 7.1% ನಷ್ಟಿದೆ ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಿ ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. ಸರ್ಕಾರವು ಪ್ರತಿ ತ್ರೈಮಾಸಿಕಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಪರಿಷ್ಕರಿಸುತ್ತದೆ.
ಫಲಿತಾಂಶ: ನೀವು 25ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಆರಂಭಿಸಿ 60 ವರ್ಷಕ್ಕೆ ನಿವೃತ್ತರಾಗುವ ಹೊತ್ತಿಗೆ (35 ವರ್ಷಗಳ ಹೂಡಿಕೆ), ನಿಮ್ಮ ಜೇಬಿನಿಂದ ಹೋಗಿರುವುದು ಕೇವಲ 12.6 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಆದರೆ, ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಮ್ಯಾಜಿಕ್ನಿಂದ ನಿಮಗೆ ಸಿಗುವ ಮೊತ್ತ ಬರೋಬ್ಬರಿ 51.45 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗಳು!
ತೆರಿಗೆ ಉಳಿಸಲು ಪಿಪಿಎಫ್ ಬೆಸ್ಟ್ ಯಾಕೆ? (EEE ಲಾಭಗಳು)
ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವವರಿಗೆ ಪಿಪಿಎಫ್ ಒಂದು ವರದಾನ. ಇದು ಭಾರತದಲ್ಲಿರುವ ಕೆಲವೇ ಕೆಲವು EEE (Exempt-Exempt-Exempt) ಹೂಡಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ಅಂದರೆ, ಇದು ನಿಮಗೆ ಮೂರು ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ:
- ಹೂಡಿಕೆ ಮೇಲೆ ವಿನಾಯಿತಿ (Exempt 1): ನೀವು ಒಂದು ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಪಿಪಿಎಫ್ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಹಣದಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಠ ₹1.5 ಲಕ್ಷದವರೆಗಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ Section 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿತ (Deduction) ಎಂದು ತೋರಿಸಬಹುದು. (ಹಳೆಯ ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿ – Old Tax Regime ಅನುಸರಿಸುವವರಿಗೆ ಮಾತ್ರ).
- ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲೆ ವಿನಾಯಿತಿ (Exempt 2): ಪಿಪಿಎಫ್ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಜಮೆಯಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲೆ ಯಾವುದೇ ರೀತಿಯ ತೆರಿಗೆ ಅಥವಾ TDS ಇರುವುದಿಲ್ಲ.
- ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ವಿನಾಯಿತಿ (Exempt 3): 15 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ ಕೈ ಸೇರುವ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ (ಅಸಲು + ಬಡ್ಡಿ ಎರಡೂ ಸೇರಿ) ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಗಮನಿಸಿ: ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಖಾತೆ ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಗಾತಿ (Spouse) ಅಥವಾ ಅಪ್ರಾಪ್ತ ಮಕ್ಕಳ (Minor Child) ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಪಿಪಿಎಫ್ ಖಾತೆ ತೆರೆದು ಅದಕ್ಕೆ ನೀವು ಹಣ ಜಮೆ ಮಾಡಿದರೂ, ಆ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಹ ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿ ನಿಮ್ಮ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಗೆ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಆದರೆ, ಎಲ್ಲಾ ಖಾತೆಗಳ ಒಟ್ಟು ವಿನಾಯಿತಿ ಮಿತಿ ಒಂದು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹1.5 ಲಕ್ಷ ಮಾತ್ರ ಇರುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಹೋಗದೆ ಆನ್ಲೈನ್ ಮೂಲಕ PPF ಖಾತೆ ತೆರೆಯುವುದು ಹೇಗೆ?
ನೀವು ಇಂಟರ್ನೆಟ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ (Net Banking) ಅಥವಾ ಮೊಬೈಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಕೇವಲ 5-10 ನಿಮಿಷಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯ (ಉದಾ: SBI, HDFC, ICICI) ಮೂಲಕ ಪಿಪಿಎಫ್ ಖಾತೆಯನ್ನು ತೆರೆಯಬಹುದು.
ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಇರಬೇಕಾದ ದಾಖಲೆಗಳು:
- ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿರುವ ಇಂಟರ್ನೆಟ್ / ಮೊಬೈಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್
- ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗೆ ಲಿಂಕ್ ಆಗಿರುವ ಪ್ಯಾನ್ (PAN) ಕಾರ್ಡ್
- ಮೊಬೈಲ್ ಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಲಿಂಕ್ ಆಗಿರುವ ಆಧಾರ್ ಕಾರ್ಡ್ (OTP ಗಾಗಿ)
ಖಾತೆ ತೆರೆಯುವ ಹಂತಗಳು:
- ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಇಂಟರ್ನೆಟ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪೋರ್ಟಲ್ ಅಥವಾ ಮೊಬೈಲ್ ಆಪ್ಗೆ ಲಾಗಿನ್ ಆಗಿ.
- ಮೆನುವಿನಲ್ಲಿ ‘Investments’, ‘Deposits’ ಅಥವಾ ನೇರವಾಗಿ ‘Public Provident Fund (PPF)’ ಎಂಬ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಹುಡುಕಿ.
- ‘Open New PPF Account’ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆರಿಸಿ. ನಿಮ್ಮ ಹೆಸರು, ಪ್ಯಾನ್ ನಂಬರ್ ಮತ್ತು ವಿಳಾಸ ಸರಿಯಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
- ನಿಮ್ಮ PPF ಖಾತೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಶಾಖೆಯ ಕೋಡ್ (Branch Code) ನಮೂದಿಸಿ.
- ನಿಮ್ಮ ನಂತರ ಈ ಖಾತೆಯ ಹಣ ಯಾರಿಗೆ ಸೇರಬೇಕು ಎಂಬ ನಾಮಿನಿ (Nominee) ವಿವರಗಳನ್ನು ಭರ್ತಿ ಮಾಡಿ.
- ಖಾತೆ ಆರಂಭಿಸಲು ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವಾಗಿ ₹500 ಅನ್ನು ನಮೂದಿಸಿ (ಈ ಹಣ ನಿಮ್ಮ ಸೇವಿಂಗ್ಸ್ ಖಾತೆಯಿಂದ ಕಡಿತಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ).
- ಆಧಾರ್ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ನಮೂದಿಸಿ, ನಿಮ್ಮ ಮೊಬೈಲ್ ಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಬರುವ OTP ಅನ್ನು ಹಾಕಿ ಇ-ಸಹಿ (e-Sign) ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಿ.
- ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಯಶಸ್ವಿಯಾದ ತಕ್ಷಣ ಪರದೆಯ ಮೇಲೆ ನಿಮ್ಮ ‘PPF Account Number’ ಬರುತ್ತದೆ.
ದಿನಕ್ಕೆ ಕೇವಲ ₹100 ಅಂದರೆ ಒಂದು ಹೊತ್ತಿನ ಕಾಫಿ-ತಿಂಡಿಯ ಖರ್ಚನ್ನು ಉಳಿಸಿದರೂ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಅದ್ಭುತ ಆರ್ಥಿಕ ಭದ್ರತೆಯನ್ನು ಕಟ್ಟಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಎಷ್ಟು ಬೇಗ ಶುರು ಮಾಡುತ್ತೀರೋ, ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಲಾಭ ಅಷ್ಟು ದೊಡ್ಡದಾಗಿರುತ್ತದೆ.