ಸ್ವಂತದ್ದೊಂದು ಸುಂದರ ಮನೆ ಕಟ್ಟಬೇಕು ಅಥವಾ ಖರೀದಿಸಬೇಕು ಎಂಬುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಜೀವಮಾನದ ದೊಡ್ಡ ಕನಸು. ಆದರೆ, ಈ ಕನಸು ನನಸಾಗುವ ಖುಷಿಯ ಜೊತೆಯಲ್ಲೇ 20-30 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಬೆಂಬಿಡದೆ ಕಾಡುವ ‘ಗೃಹ ಸಾಲದ ಇಎಂಐ (EMI)’ ನೆನಪಾದರೆ ಅನೇಕರಿಗೆ ನಿದ್ದೆ ಹತ್ತೋದಿಲ್ಲ. “ಜೀವಮಾನವೆಲ್ಲಾ ದುಡಿದ ಹಣವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟುವುದರಲ್ಲೇ ಕಳೆಯಬೇಕಲ್ಲಾ” ಎಂದು ಕೊರಗುವವರೇ ಹೆಚ್ಚು.
ಆದರೆ, ಗೃಹ ಸಾಲದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಒಳಗೆ ಒಂದು ಗುಟ್ಟಿದೆ! ಸಾಲ ಪಡೆದ ‘ಮೊದಲ 5 ವರ್ಷಗಳು’ ನಿಮ್ಮ ಪಾಲಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಸಲು ಇರುವ ಅತ್ಯಂತ ಸುವರ್ಣಾವಕಾಶ ಎಂಬ ಸತ್ಯ ನಿಮಗೆ ಗೊತ್ತೇ? ಹೌದು, ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಸ್ವಲ್ಪ ಜಾಣ್ಮೆ ಪ್ರದರ್ಶಿಸಿ, ಕೈಗೆ ಬಂದ ಒಂದಿಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲದ ಅಸಲಿಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡಿದರೆ (Prepayment), ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ವರ್ಷಗಟ್ಟಲೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದಲ್ಲದೆ, ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ನಿಮ್ಮ ಜೇಬಿನಲ್ಲೇ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ಇಎಂಐ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ?
ಮೊದಲ 5 ವರ್ಷಗಳು ಏಕೆ ಅಷ್ಟು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ತಿಳಿಯಬೇಕು. ನೀವು ಸಾಲ ಪಡೆದ ಹೊಸದರಲ್ಲಿ ಅಸಲು (Principal amount) ಅತಿ ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಬಾಕಿ ಇರುವ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆಯೇ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವುದರಿಂದ, ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಇಎಂಐನಲ್ಲಿ ಬಹುಪಾಲು ಹಣ ‘ಬಡ್ಡಿ’ಗೇ ಕಡಿತವಾಗುತ್ತದೆ.
ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳಬೇಕೆಂದರೆ, ಮೊದಲ ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ದುಡ್ಡು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ಸಾಲ ಕೊಟ್ಟ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಲಾಭಕ್ಕಾಗಿ! 10-15 ವರ್ಷಗಳು ಕಳೆದ ನಂತರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಕಟ್ಟಲು ಹೋದರೆ ಅದರ ಪ್ರಯೋಜನ ಅಷ್ಟಾಗಿ ಆಗುವುದಿಲ್ಲ, ಏಕೆಂದರೆ ಅಷ್ಟರಲ್ಲಾಗಲೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಪಾಲಿನ ಮುಕ್ಕಾಲು ಭಾಗ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ನಿಮ್ಮಿಂದ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿರುತ್ತದೆ.
50 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲದ ಒಂದು ನೈಜ ಉದಾಹರಣೆ
ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವನ್ನು ಇನ್ನಷ್ಟು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳೋಣ: ನೀವು 8.5% ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ, 20 ವರ್ಷಗಳ (240 ತಿಂಗಳು) ಅವಧಿಗೆ ₹50 ಲಕ್ಷ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದೀರಿ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ನಿಮ್ಮ ತಿಂಗಳ ಇಎಂಐ ₹43,391 ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
- ಬಡ್ಡಿಯೇ ಭಾರಿ: ನೀವು ಯಾವುದೇ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಮಾಡದೆ 20 ವರ್ಷ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟುತ್ತಾ ಹೋದರೆ, ಕೊನೆಗೆ ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿಯ ರೂಪದಲ್ಲೇ ಒಟ್ಟು ₹54.14 ಲಕ್ಷ ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ! (ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಅಸಲಿಗಿಂತ ಬಡ್ಡಿಯೇ ಹೆಚ್ಚು).
- ಮೊದಲ 5 ವರ್ಷದ ಆಘಾತ: ಆರಂಭದ 60 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಇಎಂಐ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ₹26.03 ಲಕ್ಷ ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ. ಆದರೆ ಇದರಲ್ಲಿ ಬರೋಬ್ಬರಿ ₹19.85 ಲಕ್ಷ ಹಣ ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಹೋಗಿರುತ್ತದೆ. 50 ಲಕ್ಷದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಕರಗಿರುವುದು ಕೇವಲ ₹6.18 ಲಕ್ಷ ಮಾತ್ರ!
ಬೇಗ ಕಟ್ಟಿದರೆ ಲಾಭ, ತಡ ಮಾಡಿದರೆ ನಷ್ಟ!
ಸಾಲ ಪಡೆದ ಮೊದಲ ವರ್ಷದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಒಮ್ಮೆಲೇ ಕೇವಲ ₹2.5 ಲಕ್ಷ (ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಕೇವಲ ಶೇ. 5ರಷ್ಟು) ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿದರೆ, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಕಟ್ಟಬೇಕಾದ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಬರೋಬ್ಬರಿ ₹9.6 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಜೊತೆಗೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿ 2 ವರ್ಷಗಳಷ್ಟು ತಗ್ಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಇದೇ ₹2.5 ಲಕ್ಷ ಹಣವನ್ನು ನೀವು 10ನೇ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ನಿಮಗಾಗುವ ಉಳಿತಾಯ ಕೇವಲ ₹3.68 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ‘ಎಷ್ಟು ಬೇಗ ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡುತ್ತೀರೋ ಅಷ್ಟು ಲಾಭ’ ಗ್ಯಾರಂಟಿ.
ಗೃಹ ಸಾಲ ಬೇಗ ತೀರಿಸಲು 5 ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ತಂತ್ರಗಳು
ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿಸಲು ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಒಮ್ಮೆಲೇ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಇರಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ. ಈ ಕೆಳಗಿನ ಸರಳ ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ:
- ವರ್ಷಕ್ಕೊಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಂಐ (Extra EMI): ನೀವು 12 ತಿಂಗಳ ಕಂತು ಕಟ್ಟುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಕೇವಲ 1 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟುವ ರೂಢಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ. ಇದನ್ನು ಮೊದಲ ವರ್ಷದಿಂದಲೇ ಆರಂಭಿಸಿದರೆ, 20 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲವು ಸುಮಾರು 16-17 ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಇಳಿಯುತ್ತದೆ.
- ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಿಸಿ (Step-up EMI): ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪಾರದ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ, ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಶೇ. 5 ರಿಂದ 10ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಿ. ಈ ಸಣ್ಣ ಪ್ರಯತ್ನ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಅರ್ಧಕ್ಕರ್ಧ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಲ್ಲದು.
- ಬೋನಸ್ ಮತ್ತು ಇತರ ಆದಾಯಗಳ ಸದ್ಬಳಕೆ: ಕಚೇರಿಯಿಂದ ಸಿಗುವ ವಾರ್ಷಿಕ ಬೋನಸ್, ಇನ್ಕ್ರಿಮೆಂಟ್, ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ರಿಫಂಡ್ (Tax Refund) ಅಥವಾ ವಿಮಾ ಪಾಲಿಸಿಯ ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಹಣ ಕೈಗೆ ಬಂದಾಗ, ಅದನ್ನು ಬೇರೆಡೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಬದಲು ನೇರವಾಗಿ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಖಾತೆಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡಿ.
- ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ವರ್ಗಾವಣೆ (Balance Transfer): ನೀವು ಪ್ರಸ್ತುತ ಕಟ್ಟುತ್ತಿರುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕಿಂತ, ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಕನಿಷ್ಠ 0.5% ನಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ‘ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್ಫರ್’ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಜಾಣ್ಮೆ. ಆದರೆ, ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲು ಮರೆಯದಿರಿ.
- ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಇರಲಿ (Emergency Fund): ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸುವ ಉತ್ಸಾಹದಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಇರುವ ಉಳಿತಾಯದ ಹಣವನ್ನೆಲ್ಲಾ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಗೆ ಸುರಿಯಬೇಡಿ. ಯಾವುದೇ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲೂ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ಕನಿಷ್ಠ 6 ತಿಂಗಳ ನಿರ್ವಹಣೆಗೆ ಬೇಕಾದಷ್ಟು ‘ತುರ್ತು ನಿಧಿ’ಯನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿಕೊಂಡೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲಕ್ಕೆ ಕಟ್ಟಿ.
ಅಂತಿಮ ಕಿವಿಮಾತು: ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಬಂದರೆ ‘ಸಮಯವೇ ಹಣ‘. ಕೊನೆಯ 5 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಒಂದು ರೂಪಾಯಿಗಿಂತ, ಆರಂಭದ 5 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಒಂದು ರೂಪಾಯಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಸುವ ಶಕ್ತಿ ಹತ್ತು ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಆರಂಭದಲ್ಲೇ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿ, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಚಕ್ರವ್ಯೂಹದಿಂದ ಬೇಗನೆ ಹೊರಬನ್ನಿ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಕಷ್ಟದ ದುಡಿಮೆಯ ಹಣವನ್ನು ನಿಮಗಾಗಿಯೇ ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.