ಇತ್ತೀಚಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಆನ್ಲೈನ್ ಆ್ಯಪ್ಗಳ ಭರಾಟೆಯಲ್ಲಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ (Personal Loan) ಪಡೆಯುವುದು ಅಂಗೈ ಮೇಲಿನ ನೆಲ್ಲಿಕಾಯಿಯಷ್ಟೇ ಸುಲಭವಾಗಿದೆ. ಗ್ರಾಹಕರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೆಟ್ಟಿಲು ಹತ್ತದಿದ್ದರೂ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳೇ ಸ್ವತಃ ಕರೆ ಮಾಡಿ ಆಫರ್ಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆದರೆ, ಸಾಲ ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಯದ್ವಾತದ್ವಾ ಸಾಲ ಮಾಡಿ, ಇಎಂಐ (EMI) ಕಟ್ಟುವಾಗ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ ತೋರಿದರೆ ಭಾರಿ ಬೆಲೆ ತೆರಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರು ಎಚ್ಚರಿಸಿದ್ದಾರೆ.
ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕದಂದು ಸಾಲದ ಕಂತು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ ಎದುರಾಗುವ ಸಂಕಷ್ಟಗಳು ಹಾಗೂ ಅವುಗಳಿಂದ ಪಾರಾಗುವ ಉಪಾಯಗಳ ಕುರಿತಾದ ಸಮಗ್ರ ಮಾಹಿತಿ ಇಲ್ಲಿದೆ.
ಇಎಂಐ (EMI) ಪಾವತಿ ವಿಳಂಬವಾದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
- ದಂಡ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಶುಲ್ಕಗಳ ಹೊರೆ: ಬಹುತೇಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸಾಲದ ಕಂತನ್ನು ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ (Auto-Debit) ಮೂಲಕ ಕಡಿತಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ. ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಹಣವಿಲ್ಲದೆ ಇಎಂಐ ಬೌನ್ಸ್ ಆದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು 7 ದಿನಗಳ ಗ್ರೇಸ್ ಅವಧಿ ನೀಡಬಹುದು. ಆ ನಂತರವೂ ಪಾವತಿಯಾಗದಿದ್ದರೆ, ತಡವಾದ ಪಾವತಿ ಶುಲ್ಕ ಹಾಗೂ ಚೆಕ್ ಬೌನ್ಸ್ ದಂಡವಾಗಿ ಕನಿಷ್ಠ ₹400 ರಿಂದ ₹500 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದಂಡವನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
- ಸಿಬಿಲ್ (CIBIL) ಸ್ಕೋರ್ಗೆ ಕುತ್ತು: ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯಲ್ಲಿನ ಯಾವುದೇ ವಿಳಂಬದ ಬಗ್ಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಪ್ರತಿ 15 ದಿನಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳಿಗೆ (CIBIL) ವರದಿ ಮಾಡುವುದು ಕಡ್ಡಾಯ. ಒಮ್ಮೆ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ‘ಡಿಫಾಲ್ಟರ್’ ಎಂದು ದಾಖಲಾದರೆ, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲ, ವಾಹನ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಡೆಯುವುದು ಅಸಾಧ್ಯವಾಗಬಹುದು. ಸಿಕ್ಕರೂ ಅತಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ತೆರಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
- ರಿಕವರಿ ಏಜೆಂಟರ ಕಿರಿಕಿರಿ: ನಿರಂತರವಾಗಿ ಕಂತು ಕಟ್ಟಲು ವಿಫಲರಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ವಾಟ್ಸ್ಆ್ಯಪ್, ಇಮೇಲ್ ಹಾಗೂ ಕರೆಗಳ ಮೂಲಕ ನೋಟಿಸ್ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಅದಕ್ಕೂ ಸ್ಪಂದಿಸದಿದ್ದರೆ, ಸಾಲ ವಸೂಲಾತಿ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳಿಗೆ (Recovery Agencies) ಪ್ರಕರಣವನ್ನು ಹಸ್ತಾಂತರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. (ಆದರೆ, ಈ ಏಜೆಂಟರು ಆರ್ಬಿಐ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲೇ ವರ್ತಿಸಬೇಕು, ದಬ್ಬಾಳಿಕೆ ಮಾಡುವಂತಿಲ್ಲ).
- ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಿಗೂ (Co-applicant) ಸಂಕಷ್ಟ: ನೀವು ಸಾಲ ಕಟ್ಟಲು ವಿಫಲರಾದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರು ಅಥವಾ ಜಾಮೀನುದಾರರನ್ನು (Guarantor) ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಂಪರ್ಕಿಸುತ್ತದೆ. ಅವರಿಂದಲೂ ಪಾವತಿಯಾಗದಿದ್ದರೆ ಅವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕೂಡ ಹಾಳಾಗುತ್ತದೆ. ಜೊತೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಮ್ಮ ವಿರುದ್ಧ ಕಠಿಣ ಕಾನೂನು ಕ್ರಮಕ್ಕೂ ಮುಂದಾಗಬಹುದು.
ಹೊಸದಾಗಿ ಸೇರಿಸಲಾದ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಗಳು:
ಸಾಲದ ಸುಳಿಯಿಂದ ಪಾರಾಗಲು ಹಾಗೂ ಆರ್ಥಿಕ ಶಿಸ್ತು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ತಜ್ಞರು ನೀಡುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಲಹೆಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:
- ಸಾಲದ ಮಿತಿ ಆದಾಯದ 30% ಮೀರದಿರಲಿ: ನೀವು ಗಳಿಸುವ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 30 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಹಣ ಕೇವಲ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟುವುದಕ್ಕೇ ಹೋಗದಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳಿ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ದೈನಂದಿನ ಜೀವನದ ನಿರ್ವಹಣೆಗೆ ತೊಂದರೆಯಾಗದಂತೆ ತಡೆಯುತ್ತದೆ.
- ಸಾಲಗಳ ಕ್ರೋಢೀಕರಣ (Debt Consolidation): ನೀವು ಒಂದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಲು ಪರದಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಗ್ಗೂಡಿಸಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದ ಒಂದೇ ಸಾಲವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ (Debt Consolidation Loan) ಬಗ್ಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಜೊತೆ ಚರ್ಚಿಸಿ. ಇದರಿಂದ ತಿಂಗಳ ಕಂತಿನ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
- ನಿಯಮಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಪರಿಶೀಲನೆ: ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆಯಾದರೂ ನಿಮ್ಮ CIBIL ರಿಪೋರ್ಟ್ ಅನ್ನು ಉಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಇದರಲ್ಲಿ ಏನಾದರೂ ತಪ್ಪುಗಳಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ನೀವು ಕಟ್ಟಿರುವ ಸಾಲದ ಕಂತು ಅಪ್ಡೇಟ್ ಆಗದಿದ್ದರೆ ತಕ್ಷಣವೇ ಸಂಬಂಧಪಟ್ಟ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಗಮನಕ್ಕೆ ತನ್ನಿ.
ಸಮಸ್ಯೆ ಎದುರಾದಾಗ ಅನುಸರಿಸಬೇಕಾದ ಪರಿಹಾರಗಳು:
- ಬ್ಯಾಂಕ್ ಜೊತೆ ಮುಕ್ತ ಸಂವಹನ ಹಾಗೂ ಮರು-ರಚನೆ (Restructuring): ಉದ್ಯೋಗ ನಷ್ಟ ಅಥವಾ ಅನಾರೋಗ್ಯದ ಕಾರಣದಿಂದ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಓಡಿಹೋಗುವ ಬದಲು ನೇರವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಧಿಕಾರಿಗಳನ್ನು ಭೇಟಿಯಾಗಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ವಿವರಿಸಿ. ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು (Loan Restructuring) ವಿನಂತಿಸಿ. ಇದರಿಂದ ತಿಂಗಳ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿ ನಿಮಗೆ ರಿಲೀಫ್ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
- ತುರ್ತು ನಿಧಿ (Emergency Fund) ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಿ: ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟುಗಳು ಹೇಳಿ ಕೇಳಿ ಬರುವುದಿಲ್ಲ. ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಕನಿಷ್ಠ 3 ರಿಂದ 6 ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚು ಹಾಗೂ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕವರ್ ಮಾಡುವಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ‘ತುರ್ತು ನಿಧಿ’ಯಾಗಿ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಎಫ್ಡಿ (FD) ರೂಪದಲ್ಲಿ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
- ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ನಗದು ಇರಲಿ: ಇಎಂಐ ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ಆಗುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ ಎರಡು ತಿಂಗಳ ಕಂತಿಗೆ ಆಗುವಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಯಾವಾಗಲೂ ಇಡುವುದು ಜಾಣತನ. ಇದರಿಂದ ತಾಂತ್ರಿಕ ದೋಷಗಳಿಂದ ಅಥವಾ ಸಂಬಳ ವಿಳಂಬವಾದಾಗ ಆಗುವ ಇಎಂಐ ಬೌನ್ಸ್ ಅನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬಹುದು.
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ನಿಮ್ಮ ಹಕ್ಕು, ಆದರೆ ಅದನ್ನು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಕರ್ತವ್ಯ. ಆರ್ಥಿಕ ಶಿಸ್ತು ಮೈಗೂಡಿಸಿಕೊಂಡರೆ ಮಾತ್ರ ನೆಮ್ಮದಿಯ ಜೀವನ ಸಾಧ್ಯ.
