ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ (Credit Card) ಎಂದರೆ ಕೆಲವರಿಗೆ ಭಯ, ಇನ್ನು ಕೆಲವರಿಗೆ ಅದೊಂದು ಆಪತ್ಬಾಂಧವ. ಕೆಲವರು ಸಾಲು ಸಾಲಾಗಿ ಕಾರ್ಡ್ಗಳನ್ನು ಪಡೆದು ಇಎಂಐ (EMI) ಸುಳಿಗೆ ಸಿಲುಕಿದರೆ, ಇನ್ನೂ ಕೆಲವರು ಕಾರ್ಡ್ ಪಡೆದು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಅದನ್ನು ಒಮ್ಮೆಯೂ ಬಳಸದೇ ಹಾಗೇ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. “ನಾನು ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸುತ್ತಿಲ್ಲ, ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಮಾಡಿಲ್ಲ, ಹಾಗಾಗಿ ನನ್ನ ಹಣಕಾಸು ನಿರ್ವಹಣೆ ಅತ್ಯುತ್ತಮವಾಗಿದೆ” ಎಂದು ನೀವು ಭಾವಿಸಿದ್ದರೆ ಅದು ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆಯಾಗಬಹುದು.
ಆರ್ಥಿಕ ಜಗತ್ತಿನಲ್ಲಿ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ‘ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್’ (Credit Score) ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ಬಳಸದಿರುವುದು ಬೇರೆಯದೇ ಆದ ಸಂಕೀರ್ಣ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಬೀರುತ್ತದೆ. ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದೆ ದೀರ್ಘಕಾಲ ಬಿಟ್ಟರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಕುರಿತಾದ ಸಮಗ್ರ ಮಾಹಿತಿ ಇಲ್ಲಿದೆ:
ದೀರ್ಘಕಾಲ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದಿದ್ದರೆ ಎದುರಾಗುವ ಪ್ರಮುಖ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು
- ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚುವ ಸಾಧ್ಯತೆ (Account Closure): ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ದೀರ್ಘಕಾಲದವರೆಗೆ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 6 ತಿಂಗಳಿಂದ 1 ವರ್ಷ) ಯಾವುದೇ ವಹಿವಾಟು ನಡೆಯದ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಕಾರ್ಡ್ಗಳನ್ನು ರದ್ದು ಮಾಡುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಕಾರ್ಡ್ ಮುಚ್ಚಿದರೆ ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿ (Credit Limit) ಕಡಿತಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
- ಯುಟಿಲೈಸೇಶನ್ ರೇಶಿಯೋ ಏರಿಕೆ (Credit Utilization Ratio): ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ತಲಾ 1 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಮಿತಿಯ 2 ಕಾರ್ಡ್ಗಳಿವೆ ಎಂದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ (ಒಟ್ಟು ಮಿತಿ 2 ಲಕ್ಷ ರೂ.). ಅದರಲ್ಲಿ ನೀವು 50,000 ರೂ. ಬಳಸಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯುಟಿಲೈಸೇಶನ್ ರೇಶಿಯೋ ಶೇ. 25% ಇರುತ್ತದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ನೀವು ಬಳಸದೇ ಇರುವ 1 ಲಕ್ಷ ಮಿತಿಯ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ರದ್ದು ಮಾಡಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮಿತಿ 1 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಯುಟಿಲೈಸೇಶನ್ ರೇಶಿಯೋ ನೇರವಾಗಿ ಶೇ. 50% ಕ್ಕೆ ಏರುತ್ತದೆ. ಇದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕುಸಿಯಲು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ.
- ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹಿಸ್ಟರಿ ಮೊಟಕು (Shortened Credit History): ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ನಿಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು (Credit History) ಗಮನಿಸುತ್ತವೆ. ಹಳೆಯ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮುಚ್ಚಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಇತಿಹಾಸವು ಅಲ್ಲಿಗೇ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಉತ್ತಮ ಸ್ಕೋರ್ಗಾಗಿ ಹಳೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಕೌಂಟ್ಗಳು ಚಾಲನೆಯಲ್ಲಿರುವುದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.
ತಜ್ಞರ ಅಭಿಪ್ರಾಯ: > ಝ್ಯಾಗಲ್ (Zaggle) ಕಂಪನಿಯ ಎಕ್ಸಿಕ್ಯೂಟಿವ್ ಚೇರ್ಮನ್ ರಾಜ್ ಪಿ. ನಾರಾಯಣಂ ಅವರ ಪ್ರಕಾರ, “ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಕೆ ನಿಲ್ಲಿಸಿದ ತಕ್ಷಣ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯವರೆಗೆ ಬಳಸದಿದ್ದಾಗ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಅವಧಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚಿದರೆ ಒಟ್ಟಾರೆ ಯುಟಿಲೈಸೇಶನ್ ರೇಶಿಯೋ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ, ಸ್ಕೋರ್ಗೆ ಹಿನ್ನಡೆಯಾಗಬಹುದು.”
ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಇತರ ಗುಪ್ತ ಅಪಾಯಗಳು
ಮೇಲಿನ ಅಂಶಗಳ ಹೊರತಾಗಿ, ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದೇ ಇರುವುದರಿಂದ ಇನ್ನೂ ಕೆಲವು ಆರ್ಥಿಕ ನಷ್ಟಗಳು ಎದುರಾಗಬಹುದು:
- ವಾರ್ಷಿಕ ಶುಲ್ಕದ ಹೊರೆ (Annual Maintenance Charges): ನೀವು ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದಿದ್ದರೂ, ಲೈಫ್ಟೈಮ್ ಫ್ರೀ (LTF) ಕಾರ್ಡ್ ಅಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ವಾರ್ಷಿಕ ಶುಲ್ಕ ಕಡಿತವಾಗುತ್ತಿರುತ್ತದೆ. ನೀವು ಕಾರ್ಡ್ ಕಡೆ ಗಮನಹರಿಸದ ಕಾರಣ ಈ ಬಿಲ್ ಪಾವತಿಸಲು ಮರೆತರೆ, ಅದು ದಂಡದ (Late Fees) ಜೊತೆಗೆ ಬೆಳೆಯುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮನ್ನು ‘ಸುಸ್ತಿದಾರ’ (Defaulter) ಪಟ್ಟಿಗೆ ಸೇರಿಸಿ ಸ್ಕೋರ್ಗೆ ಭಾರೀ ಪೆಟ್ಟು ನೀಡುತ್ತದೆ.
- ರಿವಾರ್ಡ್ ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ ನಷ್ಟ (Lapse of Reward Points): ಈ ಹಿಂದೆ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸಿದಾಗ ಸಂಗ್ರಹವಾಗಿದ್ದ ಕ್ಯಾಶ್ಬ್ಯಾಕ್ ಅಥವಾ ರಿವಾರ್ಡ್ ಪಾಯಿಂಟ್ಗಳು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಯ ನಂತರ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 1-2 ವರ್ಷ) ಲ್ಯಾಪ್ಸ್ ಆಗುತ್ತವೆ.
- ವಂಚನೆಯ ಅಪಾಯ (Risk of Fraud): ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದೇ ಮೂಲೆಗೆ ಬಿದ್ದಾಗ, ಅದರ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ಗಳ ಮೇಲೆ ನಾವು ನಿಗಾ ಇಡುವುದಿಲ್ಲ. ಸೈಬರ್ ವಂಚಕರು ಹೇಗೋ ಮಾಹಿತಿ ಕದ್ದು ನಿಮ್ಮ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸಿದರೆ, ಅದು ನಿಮಗೆ ತಕ್ಷಣ ತಿಳಿಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ನಿರ್ವಹಣೆಗೆ ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ಟಿಪ್ಸ್
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ನಿಂದ ಅಂತರ ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳುವ ಬದಲು, ಅದನ್ನು ಜಾಣ್ಮೆಯಿಂದ ಬಳಸುವುದು ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯಕ್ಕೆ (Financial Health) ಉತ್ತಮ:
- ಸಣ್ಣ-ಪುಟ್ಟ ಬಿಲ್ ಪಾವತಿಗೆ ಬಳಸಿ: ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಲು ಬಿಡಬೇಡಿ. ಮೊಬೈಲ್ ರೀಚಾರ್ಜ್, ವಿದ್ಯುತ್ ಬಿಲ್, ಅಥವಾ ನೆಟ್ಫ್ಲಿಕ್ಸ್/ಅಮೆಜಾನ್ ಪ್ರೈಮ್ನಂತಹ ಒಟಿಟಿ (OTT) ಚಂದಾದಾರಿಕೆಗಳಿಗೆ ಆಟೋ-ಪೇ (Auto-pay) ಸೆಟ್ ಮಾಡಿ.
- ಸಕಾಲಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ: ಕಾರ್ಡ್ನಲ್ಲಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿದ ಹಣವನ್ನು ಬಿಲ್ ಜನರೇಟ್ ಆದ ತಕ್ಷಣ, ಗಡುವು ಮೀರುವ ಮುನ್ನ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿ (Full payment). ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವನ್ನು (Minimum Due) ಮಾತ್ರ ಕಟ್ಟುವ ಅಭ್ಯಾಸ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ.
- ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ: ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದಿದ್ದರೂ ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆಯಾದರೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಳುಹಿಸುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ ಅನ್ನು ಓದಿ, ಅದರಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಅನಗತ್ಯ ಶುಲ್ಕಗಳಿಲ್ಲ ಎಂಬುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆದು ಅದನ್ನು ಎಷ್ಟು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದು ಮುಖ್ಯ. ಹಾಗಾಗಿ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮೂಲೆಗುಂಪು ಮಾಡುವ ಬದಲು, ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ಮತ್ತು ಮಿತವಾಗಿ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲ ಅಥವಾ ವಾಹನ ಸಾಲಗಳು ಸುಲಭವಾಗಿ ಹಾಗೂ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ಸಿಗಲು ನೆರವಾಗುತ್ತದೆ.
